Glosario financiero
Las palabras que aparecen en el tarifario de un banco, en una línea cada una. Cuando un término tiene una lección que lo explica en serio, el enlace está ahí.
A
Amortización
El proceso de ir bajando la deuda de un préstamo con cada cuota. En el sistema francés —el que usan los bancos guatemaltecos— la cuota es siempre igual, pero al principio casi toda es interés y muy poca baja la deuda. Lección 5.1: El préstamo
Aporte periódico
El monto que agregás a tu ahorro cada cierto tiempo, normalmente cada mes. Es lo que convierte una cuenta de ahorro en un plan. Lección 2.4: El tiempo
B
Banguattambién: Banco de Guatemala, banco central
Banco de Guatemala, el banco central del país. Fija la tasa líder de política monetaria, publica las estadísticas de inflación y administra el FOPA. Lección 6.1: Quién te cuida
Base de días
Si el banco divide el año en 360 o en 365 días para calcular tu interés. Cambia poco el resultado, pero cambia: sobre el mismo depósito, base 360 paga un poco más. Lección 3.2: Plazo fijo por dentro
C
Capital
El monto que pusiste, sin contar los intereses. En un préstamo, la parte de la deuda que todavía debés sin contar lo que se ha ido devengando.
Capitalización
Cuando el interés ganado se suma a tu capital y empieza, él también, a generar interés. Cada cuánto pasa —mensual, semestral, anual— cambia cuánto terminás recibiendo. Lección 2.2: La capitalización
Certificado a plazotambién: CDP
El documento que respalda un depósito a plazo fijo. También se le dice CDP (certificado de depósito a plazo). Lección 3.2: Plazo fijo por dentro
Comisión de mantenimiento
Lo que el banco te cobra al mes solo por tener la cuenta abierta. Sobre saldos pequeños puede borrar entera la tasa que te paga. Lección 4.4: La letra chica
Cooperativa de ahorro y crédito
Institución que recibe ahorro y da crédito a sus asociados. En Guatemala no está supervisada por la Superintendencia de Bancos ni cubierta por el FOPA. Las federadas en MICOOPE tienen su propio fondo de garantía, privado, hasta Q100,000 por asociado; las demás no tienen ninguno. Nada de eso la hace mala, pero sí distinta a un banco. Lección 6.1: Quién te cuida
Costo total del crédito
Todo lo que vas a desembolsar por un préstamo: capital, intereses, seguros y comisiones. Es el único número con el que se pueden comparar dos créditos de verdad. Lección 5.4: Comparar créditos
Cuenta de ahorro
Cuenta que paga interés y de la que podés sacar el dinero cuando querás. El punto medio entre la monetaria y el plazo fijo. Lección 3.1: Dónde guardar
Cuenta monetaria
La cuenta de uso diario, con chequera o débito. Es la más líquida y la que menos paga; muchas no pagan nada. Lección 3.1: Dónde guardar
Cuota
El pago mensual de un préstamo. Se reparte entre interés (lo que cobra el banco por el mes) y capital (lo que de verdad baja tu deuda). Lección 5.1: El préstamo
D
Depósito a plazo fijotambién: plazo fijo
Le dejás al banco un monto por un tiempo pactado y él te paga una tasa más alta a cambio de que no lo toqués. Sacarlo antes tiene penalización. Lección 3.2: Plazo fijo por dentro
E
Encaje bancario
La parte de los depósitos que un banco está obligado a mantener sin prestar. Es una de las razones por las que el banco no te puede pagar todo lo que cobra por prestar.
F
Fondo de emergencia
El dinero apartado para lo que no se puede planear. Su trabajo no es rendir: es estar disponible el día que hace falta. Lección 1.3: Fondo de emergencia
Fondo de Garantía MICOOPEtambién: Fondo de Garantía
El equivalente del FOPA para las cooperativas federadas en MICOOPE: garantiza ahorros y aportaciones hasta Q100,000 por asociado si la cooperativa cae. Cubre más que el FOPA, pero es una asociación civil privada del propio sistema cooperativo, no el Estado. Una cooperativa que no está federada no tiene nada equivalente. Lección 6.1: Quién te cuida
FOPAtambién: Fondo para la Protección del Ahorro
Fondo para la Protección del Ahorro. Responde por tus depósitos hasta un monto máximo por persona y por banco si el banco quiebra. Lo administra el Banco de Guatemala y cubre a los bancos supervisados, no a las cooperativas — ésas tienen, o no, un fondo privado propio. Lección 6.1: Quién te cuida
H
Historial crediticio
El registro de cómo has pagado tus créditos. En Guatemala la Superintendencia de Bancos lo consolida y podés consultar el tuyo gratis. Lección 5.3: El historial
I
IGSS
Instituto Guatemalteco de Seguridad Social. Su programa IVS paga pensión por vejez a quien cumpla la edad y el número de cuotas exigidas. Es un piso, no un plan de retiro completo. Lección 6.4: El plan
Inflación
El aumento general de los precios. Es lo que hace que los mismos quetzales compren menos cada año, y por eso es el primer descuento que le hay que hacer a cualquier tasa. Lección 4.1: La inflación
Interés compuesto
Interés que se calcula sobre el capital más los intereses ya ganados. Es la razón por la que el ahorro crece cada vez más rápido con el tiempo. Lección 2.1: Simple y compuesto
Interés simple
Interés que se calcula siempre sobre el capital original. Es lo que aplica un depósito a plazo que paga todo al vencimiento sin recapitalizar. Lección 2.1: Simple y compuesto
ISR sobre rentas de capitaltambién: impuesto sobre la renta, retención
La retención que el banco le hace a tus intereses antes de depositártelos. En Guatemala es del 10% y es definitiva: no hay trámite posterior que la recupere. Lección 4.3: El ISR
L
Liquidez
Qué tan rápido podés convertir algo en dinero disponible sin perder valor. Una cuenta monetaria es líquida; un depósito a tres años no lo es. Lección 3.1: Dónde guardar
M
Modalidad de pago
Cada cuánto te paga los intereses un depósito a plazo: al vencimiento, mensual, trimestral, o capitalizable. Cambia la tasa que el banco ofrece y cambia lo que recibís. Lección 3.2: Plazo fijo por dentro
Monto mínimo de apertura
Lo menos que se puede depositar para abrir un producto. En los depósitos a plazo suele ser la puerta de entrada a las tasas altas. Lección 3.3: Leer un tarifario
P
Pago mínimo
Lo menos que podés pagar de tu tarjeta de crédito sin caer en mora. No está diseñado para sacarte de la deuda: pagando solo eso, la deuda puede durar más de una década. Lección 5.2: El pago mínimo
Penalización por retiro anticipado
Lo que perdés si sacás un depósito a plazo antes de tiempo. Suele ser una parte o el total de los intereses ganados, y a veces se recalcula todo a la tasa de una cuenta de ahorro. Lección 3.2: Plazo fijo por dentro
Plazo
El tiempo por el que te comprometés a dejar el dinero. Los bancos guatemaltecos lo publican en días: 30, 60, 90, 180, 365 y más. Lección 3.3: Leer un tarifario
Poder adquisitivo
Lo que tu dinero de verdad compra. Es la medida que importa: mil quetzales de hace diez años y mil de hoy son el mismo número y no la misma cosa. Lección 4.1: La inflación
R
Regla del 72
Truco para estimar de cabeza en cuántos años se duplica un ahorro: dividí 72 entre la tasa. Al 6%, unos doce años. Es aproximado y sirve para eso. Lección 2.4: El tiempo
Riesgo cambiario
El riesgo de que el tipo de cambio se mueva en tu contra. Si ahorrás en dólares y gastás en quetzales, ese movimiento te afecta aunque la tasa no cambie. Lección 3.4: Quetzales o dólares
S
Superintendencia de Bancostambién: SIB
El supervisor del sistema financiero guatemalteco. Vigila a bancos y financieras, publica las tasas que efectivamente pagaron, y administra el sistema donde podés consultar tu historial crediticio. Lección 6.1: Quién te cuida
T
Tabla de tasas
La tabla de monto por plazo que publica un banco. Un mismo producto puede tener veinte tasas distintas según cuánto pongás y por cuánto tiempo. Lección 3.3: Leer un tarifario
Tasa activa
Lo que el banco te cobra a vos por prestarte. Siempre es más alta que la pasiva; de esa diferencia vive el banco. Lección 5.1: El préstamo
Tasa efectivatambién: tasa efectiva anual, TEA
El rendimiento real de un año completo, ya contando el efecto de la capitalización. Es la única tasa con la que se pueden comparar dos productos distintos. Lección 2.3: Nominal vs efectiva
Tasa líder de política monetaria
La tasa que fija la Junta Monetaria y que sirve de referencia a todo el sistema. Cuando sube, tarde o temprano suben las tasas que te ofrecen los bancos —y las que te cobran.
Tasa nominaltambién: tasa nominal anual, TNA
La tasa que anuncia el banco, sin contar el efecto de la capitalización. Es siempre igual o menor que la efectiva, y es la que más se publica. Lección 2.3: Nominal vs efectiva
Tasa pasiva
Lo que el banco te paga a vos por dejarle tu dinero. Es la que compara este sitio. Lección 3.1: Dónde guardar
Tasa real
Lo que ganaste por encima de la inflación. Si tu banco paga 5% y los precios subieron 5%, tu tasa real es cero: no perdiste, pero tampoco ganaste. Lección 4.2: La tasa real
Techo publicitario
Cuando un banco anuncia "hasta X%" sin publicar la tabla. Es la casilla más alta de su tabla, casi nunca la que a vos te toca, y por eso no es un dato comparable. Lección 3.3: Leer un tarifario
Tramo
Una casilla de la tabla de un banco: un rango de monto y un rango de plazo con su propia tasa. Es la unidad con la que este sitio guarda los datos. Lección 3.3: Leer un tarifario
Todos estos términos se explican con ejercicios interactivos en el curso de educación financiera.