Módulo 5 · Lección 5.1 · 8 min de lectura
Cómo funciona un préstamo por dentro
Pagaste dos años de cuotas y la deuda casi no bajó. No es un error del banco: es cómo funciona el sistema de amortización que usan todos los préstamos del país.
Al terminar vas a poder
- Separar cuánto de tu cuota es interés y cuánto baja la deuda
- Calcular la cuota de un préstamo con su tasa y su plazo
- Entender por qué alargar el plazo baja la cuota y sube el total
Las mismas matemáticas, con el signo cambiado
Todo el módulo 2 sirve igual acá, solo que ahora el interés compuesto está del otro lado del mostrador. Cuando pedís prestado, trabaja contra vos con la misma paciencia con la que trabajaba a favor.
Un préstamo tiene tres números: el capital que te prestan, la tasa que te cobran, y el plazo en el que lo devolvés. De esos tres sale la cuota.
Por qué la deuda no baja al principio
La queja más común de quien tiene un préstamo es que lleva dos años pagando y la deuda casi no se movió. Tiene razón, y no es un truco: es cómo funciona el sistema de amortización francés, que es el que usan todos los préstamos guatemaltecos.
La cuota es siempre igual, pero lo que hay adentro de la cuota cambia todos los meses. El interés se calcula sobre lo que todavía debés. Al principio debés todo, así que el interés es grande y lo que sobra para bajar la deuda es poco. A medida que el saldo baja, el interés del mes baja con él y la parte que amortiza crece —despacio al principio, rápido al final—.
Probalo
A dónde va cada cuota de tu préstamo
La cuota es siempre la misma. Lo que cambia cada mes es cuánto de ella baja tu deuda y cuánto se lo lleva el interés.
Tu cuota mensual
Q2,539
De la primera cuota, Q1,500 son interés y solo Q1,039 bajan tu deuda. En 5 años vas a haber pagado Q52,361 de intereses: el 52% de lo que pediste.
- Baja tu deuda
- Se lo lleva el interés
Ver la tabla mes a mes · 60 cuotas
| Mes | Interés | Capital | Saldo |
|---|---|---|---|
| 1 | Q1,500 | Q1,039 | Q98,961 |
| 2 | Q1,484 | Q1,055 | Q97,906 |
| 3 | Q1,469 | Q1,071 | Q96,835 |
| 4 | Q1,453 | Q1,087 | Q95,748 |
| 5 | Q1,436 | Q1,103 | Q94,645 |
| 6 | Q1,420 | Q1,120 | Q93,525 |
| 7 | Q1,403 | Q1,136 | Q92,389 |
| 8 | Q1,386 | Q1,154 | Q91,235 |
| 9 | Q1,369 | Q1,171 | Q90,065 |
| 10 | Q1,351 | Q1,188 | Q88,876 |
| 11 | Q1,333 | Q1,206 | Q87,670 |
| 12 | Q1,315 | Q1,224 | Q86,446 |
| 13 | Q1,297 | Q1,243 | Q85,203 |
| 14 | Q1,278 | Q1,261 | Q83,942 |
| 15 | Q1,259 | Q1,280 | Q82,662 |
| 16 | Q1,240 | Q1,299 | Q81,362 |
| 17 | Q1,220 | Q1,319 | Q80,043 |
| 18 | Q1,201 | Q1,339 | Q78,705 |
| 19 | Q1,181 | Q1,359 | Q77,346 |
| 20 | Q1,160 | Q1,379 | Q75,967 |
| 21 | Q1,139 | Q1,400 | Q74,567 |
| 22 | Q1,119 | Q1,421 | Q73,146 |
| 23 | Q1,097 | Q1,442 | Q71,704 |
| 24 | Q1,076 | Q1,464 | Q70,240 |
| 25 | Q1,054 | Q1,486 | Q68,754 |
| 26 | Q1,031 | Q1,508 | Q67,246 |
| 27 | Q1,009 | Q1,531 | Q65,716 |
| 28 | Q986 | Q1,554 | Q64,162 |
| 29 | Q962 | Q1,577 | Q62,585 |
| 30 | Q939 | Q1,601 | Q60,984 |
| 31 | Q915 | Q1,625 | Q59,360 |
| 32 | Q890 | Q1,649 | Q57,711 |
| 33 | Q866 | Q1,674 | Q56,037 |
| 34 | Q841 | Q1,699 | Q54,338 |
| 35 | Q815 | Q1,724 | Q52,614 |
| 36 | Q789 | Q1,750 | Q50,864 |
| 37 | Q763 | Q1,776 | Q49,088 |
| 38 | Q736 | Q1,803 | Q47,285 |
| 39 | Q709 | Q1,830 | Q45,455 |
| 40 | Q682 | Q1,858 | Q43,597 |
| 41 | Q654 | Q1,885 | Q41,712 |
| 42 | Q626 | Q1,914 | Q39,798 |
| 43 | Q597 | Q1,942 | Q37,856 |
| 44 | Q568 | Q1,972 | Q35,884 |
| 45 | Q538 | Q2,001 | Q33,883 |
| 46 | Q508 | Q2,031 | Q31,852 |
| 47 | Q478 | Q2,062 | Q29,790 |
| 48 | Q447 | Q2,092 | Q27,698 |
| 49 | Q415 | Q2,124 | Q25,574 |
| 50 | Q384 | Q2,156 | Q23,418 |
| 51 | Q351 | Q2,188 | Q21,230 |
| 52 | Q318 | Q2,221 | Q19,009 |
| 53 | Q285 | Q2,254 | Q16,755 |
| 54 | Q251 | Q2,288 | Q14,467 |
| 55 | Q217 | Q2,322 | Q12,145 |
| 56 | Q182 | Q2,357 | Q9,788 |
| 57 | Q147 | Q2,393 | Q7,395 |
| 58 | Q111 | Q2,428 | Q4,967 |
| 59 | Q74 | Q2,465 | Q2,502 |
| 60 | Q38 | Q2,502 | Q0 |
Alargá el plazo y mirá las dos cosas a la vez: la cuota baja —que es lo que te van a ofrecer— y el total de intereses sube. Al 18.00%, cada año extra de plazo tiene un precio.
Sistema de amortización francés, que es el que usan los préstamos personales, de vehículo e hipotecarios en Guatemala. No incluye seguros ni comisión de otorgamiento: eso va en la lección 5.4.
El intercambio del plazo
Cuando la cuota no te alcanza, la primera oferta del banco va a ser alargar el plazo. Es una solución real y tiene un precio que conviene ver antes de aceptar:
Más plazo es menos cuota y más intereses
No hay una respuesta correcta universal. Si la cuota te ahoga y te empuja a la tarjeta, alargar el plazo puede ser lo más sensato que hagas. Lo que no conviene es alargarlo por comodidad, sin haber visto el segundo número.
Los abonos extraordinarios
Si te llega dinero extra —un bono, el aguinaldo— y lo abonás al préstamo, tenés que decir qué querés que pase, porque el banco tiene dos opciones y no siempre elige la que te conviene:
Reducir el plazo elimina meses enteros de intereses futuros y es lo que más ahorra. Reducir la cuota te da aire cada mes pero deja la deuda viva el mismo tiempo. Pedilo expresamente y que quede por escrito.
Preguntá si hay penalización por pagar antes
En una frase
La cuota es fija pero su contenido no: al principio casi todo es interés, y por eso la deuda parece no bajar.
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