Módulo 5 · Lección 5.4 · 7 min de lectura
Antes de firmar: cómo comparar dos créditos
El crédito más barato casi nunca es el de la tasa más baja. Es el del total más bajo, y para llegar a ese número hay que sumar cosas que no están en el anuncio.
Al terminar vas a poder
- Comparar dos créditos por costo total y no solo por tasa
- Identificar los cargos que no aparecen en la publicidad
- Saber qué documento pedir para tener el número completo
La tasa no es el precio
Es el error más caro de todo este módulo. Cuando comparás créditos por tasa, estás comparando un ingrediente y no el plato. El precio de un crédito es el total que vas a desembolsar, y ahí entran cosas que no están en el anuncio.
Ese total tiene nombre: costo total del crédito.
Lo que se suma además de la tasa
- Seguro de vida o de desgravamen. Muchos créditos lo exigen. Va mensual y encima de la cuota. En plazos largos puede sumar más que un punto de tasa.
- Comisión de otorgamiento. Un porcentaje del monto, cobrado al desembolsar. A veces te la descuentan del préstamo, así que recibís menos de lo que pediste y pagás intereses sobre el total.
- Seguro del bien. En vehículos e hipotecas. Preguntá si podés contratar el tuyo o si estás obligado al del banco.
- Gastos de formalización. Avalúo, escrituración, papeleo. En hipotecas no son menores.
- Penalización por prepago. No suma hoy, pero te limita mañana si querés adelantar.
Probalo
Dos créditos, uno al lado del otro
Poné las dos ofertas completas: tasa, plazo, seguro y comisión. El que gana es el del total más bajo, no el de la tasa más baja.
Crédito A
Crédito B
Sale más barato el crédito A
Q5,357
Y fijate en esto: gana el que tiene la tasa más alta. Los seguros y las comisiones del otro se comieron su ventaja. Por eso la tasa sola no sirve para decidir.
Crédito A · 14.00%
Crédito B · 12.00%
Los datos los ponés vos, sacados de las dos ofertas que estés comparando. Pedí siempre el plan de pagos por escrito: ahí están los cargos que no salen en el anuncio.
El procedimiento, en cuatro pasos
- Pedí el plan de pagos por escrito en los dos bancos, para el mismo monto y el mismo plazo. Sin el mismo plazo no hay comparación posible.
- Sumá todo lo que vas a desembolsar: cuota por número de cuotas, más seguros mensuales, más lo que se cobre al inicio.
- Restá lo que de verdad vas a recibir. Si te descuentan la comisión del desembolso, no estás recibiendo el monto que pediste.
- Compará esos dos totales. El más bajo gana, aunque su tasa sea más alta.
La pregunta que ordena la conversación
Cuidado con comparar por cuota
En una frase
El crédito más barato no es el de la tasa más baja: es el del total más bajo, con seguros y comisiones adentro.
Comprobalo