Módulo 3 · Lección 3.2 · 8 min de lectura
El depósito a plazo fijo por dentro
El depósito a plazo es el producto donde el banco de verdad compite por tu dinero, y también donde más se puede perder por no leer. Cuatro variables lo definen, y ninguna es opcional.
Al terminar vas a poder
- Leer las cuatro variables de un depósito a plazo en cualquier tarifario
- Calcular cuánto recibirías al vencimiento, ya neto de impuestos
- Saber qué pasa —y qué perdés— si necesitás el dinero antes
Las cuatro variables
Un depósito a plazo queda definido por cuatro cosas. Ninguna es opcional y las cuatro cambian lo que terminás recibiendo:
- El monto. Casi siempre define en qué tramo del tarifario caés, y los tramos altos pagan más.
- El plazo. En días: 30, 60, 90, 180, 365 y más. Más largo suele ser más tasa, aunque no siempre.
- La modalidad de pago. Cada cuánto te entregan los intereses.
- La penalización por retiro anticipado. Lo que perdés si lo necesitás antes. Es la que menos se lee y la que más duele.
Probalo
Tu depósito a plazo, de principio a fin
Monto, plazo y tasa. Abajo, lo que recibís al vencimiento ya neto de impuesto, y lo que pasaría si lo necesitás antes.
Plazo
Qué querés ver
Lo que recibís a los 365 días
Q26,800
Tu capital de Q25,000 más Q1,800 de intereses ya netos de impuesto.
La tasa inicial es 8.00%, la de Ahorro a plazo fijo de ACREDICOM, verificada el 8 de septiembre de 2026. Movela para ver otros escenarios. Al interés se le retiene el 10% de ISR, que es retención definitiva. El escenario de retiro anticipado usa un supuesto de 1%: cada banco publica su propia penalización y hay que leerla en el contrato.
La modalidad de pago, que cambia más de lo que parece
Los tarifarios guatemaltecos usan estos términos, y cada uno describe un producto distinto aunque la tasa anunciada sea la misma:
| Modalidad | Cuándo cobrás | Qué implica |
|---|---|---|
| Al vencimiento | Todo al final | Interés simple dentro del plazo |
| Capitalizable | Al final, ya compuesto | El interés se suma al capital y compone |
| Mensual o trimestral | Periódicamente, a tu cuenta | Te da flujo; compone solo si no lo gastás |
| Anticipada | Al inicio | Cobrás rápido pero nada compone después |
Si el depósito es para hacer crecer un ahorro, capitalizable es lo que buscás. Si lo que necesitás es que ese capital te genere un ingreso mensual —una jubilación, por ejemplo— entonces la modalidad mensual tiene sentido aunque rinda menos en total. Son objetivos distintos, no un producto mejor que otro.
El retiro anticipado
Acá está el riesgo real de este producto, y no es perder el capital: es de liquidez.
Cuando rompés un depósito antes de tiempo, el banco te devuelve tu capital. Lo que hace con los intereses varía, y las formas más comunes en Guatemala son recalcular todo el periodo a la tasa de una cuenta de ahorro —que suele ser una fracción de lo pactado— o directamente no pagar intereses. La cláusula está en el contrato, con nombre y todo, y se lee antes de firmar, no después.
Preguntá qué pasa al vencimiento
En una frase
En un depósito a plazo el riesgo no es perder el capital: es necesitarlo antes de tiempo.
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