Módulo 2 · Lección 2.3 · 8 min de lectura
Tasa nominal y tasa efectiva no son lo mismo
Si hay una sola cosa que te llevés de este curso para no dejar dinero en la mesa, que sea esta: cuando un banco te dice una tasa, preguntá si es nominal o efectiva. Casi nunca te lo van a decir sin que preguntés.
Al terminar vas a poder
- Definir tasa nominal y tasa efectiva sin confundirlas
- Convertir de una a la otra según la frecuencia de capitalización
- Comparar dos ofertas que están publicadas en tasas distintas
Dos maneras de decir el mismo número
La tasa nominal es la que el banco anuncia: el porcentaje anual antes de considerar el efecto de la capitalización. La tasa efectiva es lo que de verdad terminás recibiendo en un año completo, con ese efecto ya adentro.
Un 12% nominal que capitaliza mensual es un 12.68% efectivo. Los dos números describen el mismo producto. Uno se ve más grande y por eso casi siempre es el otro el que aparece en el anuncio.
Ojo con esta parte, que es contraintuitiva: en un depósito, la efectiva es la que te conviene mirar y es la más alta. En un préstamo, la efectiva también es la más alta, y ahí la que te conviene mirar es exactamente la misma —solo que juega en tu contra—.
Probalo
Convertir entre tasa nominal y tasa efectiva
Elegí el sentido, poné la tasa que te dieron y decí cada cuánto capitaliza. El resultado es la otra cara de la misma tasa.
Qué tenés
Capitaliza
Tasa efectiva anual
8.30%
Un 8.00% nominal que capitaliza todos los meses rinde de verdad 8.30% al año.
Si la frecuencia es anual las dos tasas coinciden: sin capitalización intermedia no hay nada que componer. Cuanto más seguido capitaliza, más se separan.
Dos bancos pueden publicar la misma tasa y no estar ofreciendo lo mismo. La única comparable es la efectiva: si el ejecutivo no te la dice, pedila por escrito.
Cómo se ve esto en el sitio
Este comparador guarda las dos columnas por separado, precisamente porque los bancos guatemaltecos no publican todos lo mismo. Algunos publican nominal, algunos efectiva, algunos las dos.
| Lo que publica el banco | Cómo se guarda | Qué se usa para ordenar |
|---|---|---|
| Tasa efectiva | tasa_efectiva | La efectiva |
| Solo tasa nominal | tasa_nominal | La nominal, a falta de efectiva |
| Ambas | Las dos columnas | La efectiva |
| Solo 'hasta X%' | Marcado como techo | No entra a la comparación normal |
Cuando un banco publica solo la nominal y no dice cada cuánto capitaliza, no se puede convertir: falta el dato. Este sitio no lo inventa, y vos tampoco deberías asumirlo. Se pregunta.
Las preguntas que hay que hacer
Antes de firmar cualquier producto de depósito, estas cuatro. Ninguna es impertinente y todas tienen respuesta escrita:
- ¿Esa tasa es nominal o efectiva?
- ¿Cada cuánto capitaliza?
- ¿La tasa está garantizada por todo el plazo o puede cambiar?
- ¿Me lo pueden poner por escrito?
Si te dan una sola respuesta, que sea la efectiva
No confundas efectiva con neta
En una frase
Cuando te digan una tasa, preguntá si es nominal o efectiva: es la pregunta que más dinero te va a ahorrar en todo el curso.
Comprobalo
3 preguntas para ver si quedó claro
Poné esto a trabajar
Ver qué tasa publica cada banco →