Módulo 5 · Lección 5.2 · 7 min de lectura
La trampa del pago mínimo
El pago mínimo está diseñado para que la cuenta nunca se caiga en mora, no para que salgás de la deuda. Son objetivos distintos, y el segundo no es el del banco.
Al terminar vas a poder
- Simular cuánto tardarías en pagar tu tarjeta pagando el mínimo
- Comparar el mínimo contra pagar una cuota fija
- Encontrar la tasa real de tu tarjeta en el estado de cuenta
El pago mínimo no está diseñado para sacarte de la deuda
Vale la pena decirlo así de directo. El pago mínimo tiene un solo trabajo: que tu cuenta no caiga en mora. Que salgás de la deuda es un objetivo tuyo, y no es el mismo objetivo.
Pagarlo puntualmente todos los meses te deja al día con el banco, sin manchar tu historial, y con una deuda que puede durar más de una década.
El mecanismo
El mínimo suele definirse como un porcentaje del saldo —más una cantidad fija mínima—. Ahí está la trampa, y es puramente aritmética: si es un porcentaje del saldo, baja cuando el saldo baja.
Cada mes pagás un poco menos que el anterior, así que cada mes bajás la deuda un poco menos que el anterior. La curva se va acostando y nunca termina de tocar el suelo. Es el mismo efecto compuesto del módulo 2, funcionando en tu contra y con muchísima más tasa.
Probalo
Pagando el mínimo, ¿cuándo salís?
Poné el saldo y la tasa de tu tarjeta. La línea de abajo es pagar siempre el mismo monto que pagarías el primer mes.
Pagando solo el mínimo, salís en
18 años y 5 meses
Y vas a haber pagado Q55,766 solo de intereses, sobre una deuda de Q20,000. Pagando siempre Q1,000 —el mismo dinero del primer mes— salís en 3 años y 2 meses y pagás Q17,661.
- Pagando el mínimo
- Pagando siempre Q1,000
Fijate que la cuota fija no te pide poner más dinero: te pide dejar de bajar la cuota. Todo el ahorro sale de ahí. Al 45.00% anual, cada mes de más en la deuda cuesta caro.
La tasa y el porcentaje mínimo los ponés vos: están en tu estado de cuenta. El sitio no ingesta tasas de tarjetas y no se inventa la de ningún banco. El pago mínimo se simula como el mayor entre el porcentaje del saldo y Q100.
La salida es dejar de bajar la cuota
No hace falta poner más dinero
Si además podés poner algo más, el efecto se acelera muy rápido, porque cada quetzal extra va entero contra el capital y elimina todos los intereses que ese capital habría generado hasta el final.
Cómo usar una tarjeta sin que te cueste
- Pagá el total antes de la fecha límite. Dentro del periodo sin intereses, la tarjeta no cobra nada: es crédito gratis por unas semanas.
- Si ya tenés saldo, poné cuota fija. Elegí un monto que puedas sostener y no lo bajés aunque el mínimo baje.
- Dejá de usarla mientras la pagás. Los consumos nuevos suelen perder el periodo sin intereses cuando ya arrastrás saldo.
- Buscá tu tasa real en el estado de cuenta. Está ahí, y suele ser bastante más alta de lo que la gente cree.
El retiro de efectivo con tarjeta es otra cosa
En una frase
El pago mínimo mantiene tu cuenta al día, no te saca de la deuda: la única salida es dejar de bajar la cuota.
Comprobalo