Módulo 2 · Lección 2.4 · 6 min de lectura
El tiempo es el ingrediente más caro
En el interés compuesto hay tres ingredientes: cuánto ponés, a qué tasa y por cuánto tiempo. La gente pasa meses buscando el tercero de esos y es el que menos mueve la aguja.
Al terminar vas a poder
- Usar la regla del 72 para estimar de cabeza cuándo se duplica un ahorro
- Comparar el efecto de empezar hoy contra empezar en cinco años
- Explicar por qué el tiempo pesa más que la tasa
Tres ingredientes, y no pesan igual
En el interés compuesto hay tres variables: cuánto ponés, a qué tasa, y por cuánto tiempo. La gente pasa semanas buscando la segunda —que es la que menos mueve la aguja— y pospone la tercera, que es la que decide.
La razón es matemática y no opinable: la tasa multiplica, el tiempo está en el exponente. Duplicar la tasa mejora el resultado; duplicar los años lo transforma.
La regla del 72
Es el único truco de finanzas que vale la pena memorizar. Dividís 72 entre la tasa y obtenés, aproximadamente, en cuántos años se duplica tu dinero.
| Tasa | Regla del 72 | El número exacto |
|---|---|---|
| 3% | 24 años | 23.4 años |
| 6% | 12 años | 11.9 años |
| 9% | 8 años | 8.0 años |
| 12% | 6 años | 6.1 años |
Se equivoca por meses, no por años, y sirve para lo que sirve: estimar de cabeza mientras alguien te está hablando. Funciona igual de bien con las deudas, y ahí asusta más: una tarjeta al 36% duplica lo que debés en dos años.
Probalo
Empezar hoy o empezar en unos años
Mismo aporte mensual, misma tasa, mismo final. La única diferencia es cuándo arrancás.
Lo que cuesta esperar 5 años
Q181,003
De esa diferencia, Q30,000 son aportes que no hiciste y Q151,003 son intereses que nunca existieron. Esa segunda parte no se recupera aportando más después.
- Empezando hoy
- Empezando en 5 años
La regla del 72 se equivoca por poco y sirve para lo que sirve: estimar de cabeza. Al 8.00%, dividir 72 entre 8 te deja a menos de un año del número real.
La tasa inicial es 8.00%, la de Ahorro a plazo fijo de ACREDICOM, verificada el 8 de septiembre de 2026. Movela para ver otros escenarios.
Por qué esperar sale tan caro
Cuando alguien pospone cinco años, pierde dos cosas distintas y una de ellas no se recupera.
Lo primero son los aportes de esos años, y eso tiene arreglo: se puede poner más después. Lo segundo son todos los años de interés que esos aportes tempranos habrían tenido por delante. Un quetzal aportado a los 25 tiene cuarenta años para trabajar; el mismo quetzal a los 40 tiene veinticinco. No es el mismo quetzal.
El único consuelo
En una frase
La tasa multiplica y el tiempo está en el exponente: empezar antes vale más que conseguir dos puntos más.
Comprobalo
3 preguntas para ver si quedó claro
Poné esto a trabajar
Ver tu propia curva →