Deuda cara primero, ahorro después

Hay una situación muy común y con respuesta matemática: alguien que arrastra saldo en la tarjeta de crédito y, a la vez, está juntando en una cuenta de ahorro porque le enseñaron que ahorrar es bueno.

Poné los dos números uno al lado del otro. La cuenta de ahorro paga —la mejor del país hoy, 8.00%— y la tarjeta cobra, típicamente, varias veces eso. Cada quetzal que dejás en la cuenta en vez de abonar a la tarjeta te está costando la diferencia, todos los meses.

Suena raro pero la cuenta es exacta. Si tu deuda cobra 35%, cada quetzal que le abonás te evita 35 centavos de interés al año. Eso es un rendimiento del 35%, garantizado —no depende de ningún mercado— y libre de impuesto, porque un gasto que no ocurrió no le paga nada a la SAT.

Compará eso con el otro lado. La tasa de una cuenta de ahorro llega neta después de la retención de ISR del 10%, así que hay que quitarle esa décima parte antes de comparar. Y aun así, cualquier inversión que te prometa 35% garantizado deberías tratarla como lo que es —eso lo vemos en la lección 6.2—.

1. Un fondo de emergencia mínimo. Un mes de gastos alcanza para empezar. Sin esto, cualquier imprevisto te devuelve a la tarjeta.
2. Las deudas caras, de la tasa más alta a la más baja. Tarjetas primero, casi siempre. Pagá el mínimo de todas y todo lo que sobre a la más cara.
3. Completar el fondo de emergencia. Hasta los tres a seis meses que decidiste en la lección anterior.
4. Recién ahí, las metas y el rendimiento. Que es de lo que trata el resto del curso.

Una deuda barata —una hipoteca, un préstamo a tasa baja— no entra en el paso 2. Esa se paga en su plazo normal y no hay apuro por adelantarla si tu ahorro rinde más de lo que ella cuesta. El widget de arriba te dice exactamente dónde queda el corte.